【汽車焦點(diǎn) 快訊】
人物：上海汽車集團(tuán)財務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理 沈根偉
采訪：《中國汽車金融》主編、沈根上汽中國汽車金融實(shí)驗室首席研究員 王丹妮
上汽集團(tuán)(26.580,偉年 -0.81, -2.96%)自2006年起，連續(xù)蟬聯(lián)國內(nèi)整車銷量第一名，財務(wù)乘用車合超萬它正在以全面、同量創(chuàng)新的單比布局，融合、增約加拿大pc預(yù)測免費(fèi)官網(wǎng)下載穩(wěn)健的沈根上汽姿態(tài)，成為中國汽車企業(yè)頂部的偉年舞者。而上海汽車集團(tuán)財務(wù)有限責(zé)任公司(以下簡稱“上汽財務(wù)”)秉承上汽集團(tuán)穩(wěn)扎穩(wěn)打的財務(wù)乘用車合超萬風(fēng)格，正在以高科技風(fēng)控能力、同量貼心金融產(chǎn)品、單比高效服務(wù)，增約成為汽車金融行業(yè)的沈根上汽標(biāo)桿企業(yè)之一。今天，偉年我們走進(jìn)上汽財務(wù)，財務(wù)乘用車合超萬對話總經(jīng)理沈根偉先生，看看在上汽財務(wù)漂亮的數(shù)據(jù)后面，都下了哪些苦功。
業(yè)績：截至2018年底汽車零售貸款合同累計近400萬單
為滿足不同客群需求，上汽財務(wù)推出免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。同時在客戶體驗、互聯(lián)網(wǎng)營銷方面也作了很多創(chuàng)新和探索。
《中國汽車金融》：自開展汽車金融業(yè)務(wù)以來，截至2018年底，上汽財務(wù)汽車零售貸款合同共累計多少單?其中，乘用車多少單，加拿大28在線預(yù)測網(wǎng)站最新消息商用車多少單?
沈根偉：自開展汽車金融業(yè)務(wù)以來，截至2018年底，上汽財務(wù)汽車零售貸款合同累計近400萬單，其中商用車約1萬單，其余均為乘用車的合同。
《中國汽車金融》：那2018年乘用車的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長多少?
沈根偉：2018年上汽財務(wù)乘用車合同量超95萬單，同比增長約13%，近3年復(fù)合增長率超過30%。
《中國汽車金融》：增長的主要原因是什么?
沈根偉：除了消費(fèi)者接受貸款購車的比例逐步提高外，上汽財務(wù)在產(chǎn)品打造、客戶體驗、互聯(lián)網(wǎng)營銷方面也作了很多創(chuàng)新和探索，以盡可能增加產(chǎn)品覆蓋面、簡化貸款手續(xù)、增加貸款入口。
《中國汽車金融》：舉些例子吧。
沈根偉：比如，為了滿足不同客群的需求，我們上汽財務(wù)推出了免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。在傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，上汽財務(wù)從客戶用車全生命環(huán)節(jié)上提供相應(yīng)融資產(chǎn)品，布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈，拓展服務(wù)范圍，帶給消費(fèi)者更多產(chǎn)品、優(yōu)惠、加拿大28在線預(yù)測官方網(wǎng)站有限公司便利及體驗。
客戶體驗方面，上汽財務(wù)在原來人工審批和自動審批機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研發(fā)了根據(jù)個人畫像特征的組合指標(biāo)審批模型，以上汽財務(wù)公司的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，結(jié)合人工智能，模型可以通過自學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化升級，讓更多客戶享受到快速審批，審批速度以分鐘計算。
此外，上汽財務(wù)著力打造“好車e貸”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，定位“線下引流、在線經(jīng)營”，“好車e貸”充分整合系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)孤島，搭載包括人工智能客服、手機(jī)在線簽約、信貸計算器等便捷功能，其中的“神速貸”產(chǎn)品，通過“在線實(shí)名認(rèn)證征信授權(quán)+大數(shù)據(jù)反欺詐+征信自動審批”的模式，能實(shí)現(xiàn)在幾秒內(nèi)完成貸款審批，在便捷性、高效性上為客戶及合作經(jīng)銷商帶來了全方位、無以倫比的全新體驗。
《中國汽車金融》：那2018年商用車的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長多少?增長的原因是什么?
沈根偉：上汽集團(tuán)的商用車銷量目前較小，上汽財務(wù)的放款量也相應(yīng)較小。2018年，上汽財務(wù)商用車放款量約4000臺，同比增長近1倍。公司在2018年秉承著創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展的理念，在商用車板塊深入耕耘，著重加強(qiáng)內(nèi)部流程的整合以及外部客戶的服務(wù)。通過不斷推出新產(chǎn)品，持續(xù)提升放款效率，以滿足整車廠、經(jīng)銷商及終端客戶多方面的需求，從而在2018年獲得了放款量的大幅提升。
風(fēng)控技術(shù)：汽車金融3.0系統(tǒng)、AI智能審批系統(tǒng)、視頻交互審批系統(tǒng)
上汽財務(wù)從事汽車金融12年以來，含表內(nèi)外累計已核銷的零售貸款30天以上逾期率從未超過0.6%。個貸的審批通過率目前已超94%。
《中國汽車金融》：隨著科技的發(fā)展，汽車金融的審批手續(xù)越來越簡便，審批時間越來越短，有些金融機(jī)構(gòu)打出了“秒批”的口號;在貸前以及貸后風(fēng)控上，上汽財務(wù)運(yùn)用了哪些高新技術(shù)，達(dá)到了什么水平?
沈根偉： 我們現(xiàn)在主要運(yùn)用三個系統(tǒng)：
1、汽車金融3.0系統(tǒng)：這個基于微服務(wù)架構(gòu)的汽車金融3.0系統(tǒng)，完全自主開發(fā)并具有完全自主產(chǎn)權(quán)。新系統(tǒng)降低服務(wù)之間的耦合度，提高處理速度。
2、AI智能審批系統(tǒng)：相較基于客戶評分卡的傳統(tǒng)審批模式，新的系統(tǒng)利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險識別，并能通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法動態(tài)調(diào)整模型，實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。
3、視頻交互審批系統(tǒng)：這是我們自主研發(fā)的一款A(yù)PP，它通過移動設(shè)備進(jìn)行實(shí)時影音互連，幫助審批人員進(jìn)行多維度判斷。
《中國汽車金融》：那2018年，上汽財務(wù)的信貸通過率是多少?不良率是多少?處于行業(yè)什么水平?
沈根偉：各家金融機(jī)構(gòu)的不良貸款在不同年度的核銷政策和核銷力度是不一樣的，因此各家金融機(jī)構(gòu)反映出來的不良率差異很大。上汽財務(wù)公司的不良率采用表內(nèi)外未核銷和已核銷合并統(tǒng)計的方式真實(shí)反應(yīng)我司的不良率情況。上汽財務(wù)從事汽車金融12年以來，含表內(nèi)外累計已核銷的零售貸款30天以上逾期率從未超過0.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于同業(yè)水平。個貸的審批通過率目前已超94%，體現(xiàn)了上汽財務(wù)的低逾期率不是建立在提高信貸門檻基礎(chǔ)之上。
《中國汽車金融》：隨著汽車金融市場的快速發(fā)展，汽車金融欺詐問題也越來越多，上汽財務(wù)是如何做反欺詐的?都有哪些技術(shù)手段和分析方法?
沈根偉：公司持續(xù)推進(jìn)反欺詐風(fēng)險管理體系建設(shè)，除了傳統(tǒng)的央行征信和公司黑名單外，還利用第三方征信，以及自建根據(jù)公司歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的個人畫像特征的組合指標(biāo)審批模型，對客戶進(jìn)行反欺詐的審核。同時，公司還在經(jīng)銷商端設(shè)立第一道風(fēng)險風(fēng)控屏障，對經(jīng)銷商加強(qiáng)反欺詐培訓(xùn)，并獎勵經(jīng)銷商提供有效反欺詐信息。
《中國汽車金融》：有很多金融機(jī)構(gòu)希望能夠建立一個黑名單共享平臺，您認(rèn)為這個共享平臺對反欺詐能夠起到多大的作用?
沈根偉：金融機(jī)構(gòu)可以共享黑名單，對于反欺詐能起到有效作用。但難點(diǎn)在于如何能在不違反相關(guān)法律法規(guī)的前提下，調(diào)動各大金融機(jī)構(gòu)的積極性來分享相關(guān)信息，這是這個共享平臺是否能起到作用的關(guān)鍵點(diǎn)。
人才培養(yǎng)：個人發(fā)展培訓(xùn)制度、見習(xí)制度、創(chuàng)新孵化制度
打造清晰的員工職業(yè)成長路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。
《中國汽車金融》：中國汽車金融發(fā)展很快，但鮮有聽說高校開設(shè)汽車金融專業(yè)課程的，人才培養(yǎng)跟不上市場的發(fā)展，上汽財務(wù)在人才培養(yǎng)方面采取什么方法，有什么秘笈?
沈根偉：上汽財務(wù)公司是完全參與激烈市場化競爭的現(xiàn)代金融企業(yè)，這一特點(diǎn)決定了公司雖然需要操作型人才，但更需要創(chuàng)造型人才，因此公司有個人發(fā)展培訓(xùn)制度、見習(xí)制度、創(chuàng)新孵化制度。
1.個人發(fā)展培訓(xùn)制度：由于大學(xué)沒有汽車金融相關(guān)專業(yè)課程，新員工入職后將通過財務(wù)公司完善的業(yè)務(wù)制度和流程等內(nèi)訓(xùn)材料，提升其專業(yè)技能和知識。
2.見習(xí)制度：提供更廣的空間給全體員工，讓大家有機(jī)會進(jìn)行跨部門跨崗位上的學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)技能、管理技能，成為一個專家型人才，復(fù)合型人才。
3.創(chuàng)新孵化制度：本著公司“創(chuàng)新引領(lǐng)未來”的理念，支持全員創(chuàng)新，即使基層員工，也有機(jī)會直面公司管理層，表達(dá)創(chuàng)新意見。我們有總經(jīng)理接待日，是面向全體員工的，有任何創(chuàng)新想法想要交流的，都?xì)g迎與我面談。
《中國汽車金融》：前頭，上汽財務(wù)培養(yǎng)了人才;后面，相信有很多新公司想方設(shè)法去你們這些大企業(yè)挖人，你們?nèi)绾瘟糇∪瞬?
沈根偉：(笑)優(yōu)秀人才是財務(wù)公司的核心競爭力，公司業(yè)務(wù)發(fā)展必須配備一支高素質(zhì)的人才隊伍，因此公司提出了對員工素質(zhì)方面“敬業(yè)、專業(yè)、創(chuàng)新、合作”的八字要求。圍繞這個人才理念，公司持續(xù)開展關(guān)鍵崗位見習(xí)培訓(xùn)，打造清晰的員工職業(yè)成長路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。同時積極營造員工快樂工作的微環(huán)境，開展職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研，營造關(guān)心人、培育人、發(fā)展人的良好氛圍。上汽財務(wù)近年來高速增長中，人才的數(shù)量和質(zhì)量發(fā)展也非常的急迫。從原先的80余人到現(xiàn)在的660多人，不管是企業(yè)文化還是人力資源都需要一個完善的過程，財務(wù)公司將不斷完善提高，打造更有競爭力的人力資源制度。公司持續(xù)加強(qiáng)思想引領(lǐng)和組織關(guān)懷，增強(qiáng)員工歸屬感，加大精神激勵，激發(fā)員工不斷進(jìn)取的榮譽(yù)感;持續(xù)推進(jìn)員工關(guān)愛，解決員工實(shí)際困難，切實(shí)提升員工幸福指數(shù)，增強(qiáng)公司凝聚力和向心力。
未來：近幾年中國汽車金融滲透率有望突破50%
隨著90后、00后逐漸成為汽車消費(fèi)的主流人群，汽車消費(fèi)的意識和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購車成為年輕人購買汽車的新選擇。同時，汽車融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢。
《中國汽車金融》：您認(rèn)為近幾年中國的汽車金融滲透率可以達(dá)到多少?
沈根偉：目前國內(nèi)外缺少權(quán)威統(tǒng)計，口徑也均不一致，但隨著90后、00后逐漸成為汽車消費(fèi)的主流人群，汽車消費(fèi)的意識和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購車成為年輕人購買汽車的新選擇。此外，整車廠對汽車金融需求也越來越重視，從趨勢來看，近幾年中國汽車金融滲透率突破50%是大概率事件。
《中國汽車金融》：汽車融資租賃(指直租與以租代購)的滲透率將呈現(xiàn)何種趨勢?
沈根偉：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和主機(jī)廠汽車金融公司貸款相比，融資租賃的貸款門檻低、產(chǎn)品靈活性高，為信用等級達(dá)不到銀行和汽車金融公司標(biāo)準(zhǔn)或無力支付高額首付的購車者提供了一種新型購車方式，預(yù)計汽車融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢。
《中國汽車金融》：現(xiàn)在大家都看好二手車金融，但對開展二手車金融又持謹(jǐn)慎態(tài)度，您覺得當(dāng)前二手車金融的主要問題是什么?
沈根偉：目前二手車市場主要分為三類渠道：整車廠經(jīng)銷商(4S店)、獨(dú)立二手車經(jīng)銷商(大小車商和二手車品牌連鎖店)以及私人之間交易，目前二手車市場主要交易集中在二手車商，4S店非市場主要活躍者。另外，二手車相對新車屬于“非標(biāo)”產(chǎn)品，存在“一車一況、一車一價”特點(diǎn)，車價較難評估，加大了二手車貸款風(fēng)險，這也是二手車金融發(fā)展中比較關(guān)鍵的問題。
《中國汽車金融》：2019年，上汽財務(wù)又有什么新的東西呈現(xiàn)給大家?
沈根偉：財務(wù)公司秉承“創(chuàng)新引領(lǐng)未來、和諧共創(chuàng)價值”的理念，公司不斷突破傳統(tǒng)、圍繞著產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，得力于國家個稅改革與集團(tuán)全品牌布局支持，通過各收入階層稅改后可支配收入提升與我司個貸產(chǎn)品月供金額的匹配，推出減稅貸產(chǎn)品;在模式創(chuàng)新上，為了支持“汽車下鄉(xiāng)”的政策，上汽財務(wù)將著眼于汽車消費(fèi)信貸在四/五線城市的下沉趨勢，將觸角深入至更偏遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而加大零售信貸市場的拓展力度。
《中國汽車金融》：上汽財務(wù)給自己未來5年定的目標(biāo)是什么?
沈根偉：根據(jù)集團(tuán)“傾力打造富有創(chuàng)新精神的世界著名汽車公司，引領(lǐng)未來汽車生活的企業(yè)”新愿景和“為各相關(guān)方創(chuàng)造價值”的使命，在汽車行業(yè)醞釀巨大變革的時代，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)、資源與互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)進(jìn)行融合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有效整合面向客戶的多服務(wù)端，為上汽“向產(chǎn)業(yè)鏈兩端延伸”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級提供金融平臺支持，探索具有中國特色的產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式。