【汽車焦點(diǎn) 快訊】

　　2018年11月19日，銀行優(yōu)化平安銀行獲批籌建“汽車消費(fèi)金融中心”，機(jī)制這是突圍平安銀行于2012年首開(kāi)先河成立真正意義上相對(duì)獨(dú)立的汽車金融事業(yè)部后的又一大膽舉措。

　　此前，專業(yè)招行、化又中行等以信用卡為突破口，趨勢(shì)加拿大28精準(zhǔn)預(yù)測(cè)在線100開(kāi)拓汽車分期業(yè)務(wù)，銀行優(yōu)化切入汽車信貸消費(fèi)領(lǐng)域;中信、機(jī)制民生、突圍光大等銀行也在汽車金融領(lǐng)域重拳出擊。專業(yè)雖然產(chǎn)品不同，化又業(yè)務(wù)也不盡相同，趨勢(shì)但他們都有一個(gè)共同點(diǎn)：在管理機(jī)制方面有所創(chuàng)新、銀行優(yōu)化不斷完善。機(jī)制

　　事業(yè)部制實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效

　　近幾年，突圍隨著各方機(jī)構(gòu)進(jìn)入汽車金融市場(chǎng)，銀行原有的低息優(yōu)勢(shì)被汽車金融公司的渠道強(qiáng)把控力、融資租賃公司的靈活及狼性所沖淡，其死板的管理體制卻開(kāi)始被業(yè)界詬病。

　　平安銀行在這方面可謂開(kāi)行業(yè)先河。

　　平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)始于2002年，pc28預(yù)測(cè)在線開(kāi)獎(jiǎng)刮獎(jiǎng)咪牌2012年深發(fā)展和平安銀行合并后，汽車金融業(yè)務(wù)實(shí)施獨(dú)立事業(yè)部專營(yíng)架構(gòu)，實(shí)行垂直業(yè)務(wù)管理：總分支人財(cái)物一條線到底，前中后臺(tái)分開(kāi)，總部集中化管理。

　　平安銀行汽車金融事業(yè)部總裁傅忠強(qiáng)曾表示，近幾年平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，除了有行業(yè)向好、集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)的原因之外，事業(yè)部制也很關(guān)鍵。

　　光大銀行在2018年成立的汽車金融事業(yè)中心，也采用事業(yè)部制管理模式，實(shí)行獨(dú)立核算、獨(dú)立考核、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌，旨在通過(guò)賦予汽車金融事業(yè)中心相應(yīng)的人員、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、信貸資源等方面的獨(dú)立支配權(quán)，激發(fā)組織活力，2.8預(yù)測(cè)在線預(yù)測(cè)推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　在銀行傳統(tǒng)的總分支組織架構(gòu)中，由于受到考核體系和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響，支行、分行、總行之間存在一定的博弈，業(yè)務(wù)開(kāi)展中多有重復(fù)，且受制于各銀行對(duì)行業(yè)把握的不同，不能為客戶提供專業(yè)的服務(wù)，更難以滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新需求。

　　相比傳統(tǒng)的銀行總分支模式，事業(yè)部制具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：一，事業(yè)部制使得銀行的組織架構(gòu)扁平化，垂直管理分支機(jī)構(gòu)，管理更加靈活高效，便于創(chuàng)新;二，可以有效避免分支行在同一領(lǐng)域的資源重復(fù)投入，有利于對(duì)銀行資源進(jìn)行合理配置;三，專注細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，團(tuán)隊(duì)專業(yè)性強(qiáng)，便于開(kāi)拓市場(chǎng)，并及時(shí)了解客戶需求、對(duì)市場(chǎng)變化作出及時(shí)反應(yīng)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效。

　　以平安銀行汽車金融事業(yè)部為例，自2012年實(shí)施獨(dú)立事業(yè)部專營(yíng)架構(gòu)以來(lái)，業(yè)務(wù)規(guī)模從不足百億，快速跨越千億。2018年平安銀行的汽車金融貸款新發(fā)放額1476.68億元、同比增長(zhǎng)24.7%，新增客戶數(shù)92萬(wàn)戶、同比增長(zhǎng)29%;截至2018年末，汽車金融貸款余額1720.29億元，較上年末增幅22.1%。汽車金融已經(jīng)成為平安銀行的特色業(yè)務(wù)。

　　汽車金融業(yè)務(wù)一直走在行業(yè)前列的平安銀行又有新動(dòng)作：2018年11月19日，平安銀行獲批籌建“汽車消費(fèi)金融中心”。盡管在本次采訪中，平安銀行以“尚在籌建中，不便透露相關(guān)信息”為由，對(duì)于成立汽車消費(fèi)金融中心的初衷和相關(guān)規(guī)劃沒(méi)有給出官方回復(fù)，但據(jù)業(yè)界人士推測(cè)，此次平安銀行籌建汽車消費(fèi)金融中心，或旨在建立新的汽車金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，同時(shí)確保強(qiáng)監(jiān)管下的業(yè)務(wù)合規(guī)。

　　主要通過(guò)汽車分期展業(yè)的招商銀行，近年來(lái)也在不斷改革、優(yōu)化組織架構(gòu)：搭建了扁平化的服務(wù)體系，打造高效率的輕型管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)管理的“專業(yè)化、扁平化、集約化”，建立端到端的客戶服務(wù)流程，使得專業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)管理效率不斷提升，對(duì)客戶需求的響應(yīng)能力和對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)速度也在不斷提高。

　　招商銀行作為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)的標(biāo)桿銀行，早在2001年就設(shè)立了信用卡中心并采用全國(guó)集中化運(yùn)作模式，成為國(guó)內(nèi)首家真正意義上獨(dú)立運(yùn)行信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。自2007年推出車購(gòu)易信用卡分期購(gòu)車品牌以來(lái)，汽車分期業(yè)務(wù)逐漸成了招行信用卡中心的重要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　據(jù)招行工作人員介紹，“招行汽車金融業(yè)務(wù)的管理是扁平化的垂直管理模式，這種管理模式的優(yōu)勢(shì)在于可以做到全國(guó)范圍內(nèi)服務(wù)的統(tǒng)一、專業(yè)、高效，總部對(duì)各地的業(yè)務(wù)掌控力強(qiáng)，響應(yīng)快速?！睋?jù)悉，目前銀行業(yè)內(nèi)，只有招行和平安銀行的汽車金融業(yè)務(wù)采用的是這種扁平化的垂直管理模式。

　　憑借龐大的客戶規(guī)模、專業(yè)高效的服務(wù)、極好的客戶使用體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，招行信用卡中心汽車分期業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量及能力獲得主機(jī)廠高度認(rèn)可。

　　建設(shè)銀行同樣是以信用卡為突破口，開(kāi)拓汽車分期業(yè)務(wù)，切入汽車信貸消費(fèi)領(lǐng)域。在中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員問(wèn)到建行汽車分期業(yè)務(wù)模式時(shí)，建行工作人員表示：“我們信用卡中心管理全行信用卡業(yè)務(wù)，所有制度流程都是總行統(tǒng)一制定，分支行執(zhí)行。這種方式好處是全行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，操作規(guī)范，便于管理;弊端是靈活性不夠，地區(qū)差異性無(wú)法充分顧及?！?/p>

　　專業(yè)化是另一趨勢(shì)

　　在全國(guó)范圍內(nèi)面向客戶提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的背后，是高企的自營(yíng)成本。扁平化的垂直管理模式下，意味著在拓展新的業(yè)務(wù)城市時(shí)，自營(yíng)成本的較高投入，對(duì)科學(xué)合理的管理體制也有著較高要求。

　　在談到銀行的管理機(jī)制對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)推進(jìn)的影響時(shí)，來(lái)自工行地方支行的工作人員坦言：“銀行最看重的還是穩(wěn)健，說(shuō)白了，銀行最怕的就是風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融業(yè)務(wù)是需要多部門協(xié)同的業(yè)務(wù)，組織架構(gòu)搭建得是否合理、授權(quán)是否清晰都會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。如果總行對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)沒(méi)有權(quán)責(zé)明晰，比如信用卡中心可以做，個(gè)貸中心也可以做，那也許到最后就是誰(shuí)也不做。他們會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)更小、更容易做的業(yè)務(wù)去做，比如房貸。而且還有個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，就是領(lǐng)導(dǎo)在三五年內(nèi)要看到成績(jī)，每個(gè)部門有自己的定位，如果哪個(gè)部門帶頭嘗試涉足汽車金融領(lǐng)域，三五年內(nèi)是否可以保證出成績(jī)?而且在業(yè)務(wù)推動(dòng)過(guò)程中，如果遇到問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)?這些問(wèn)題都會(huì)成為嘗試新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的攔路虎。所以只有從管理體制著手，實(shí)現(xiàn)責(zé)任和利益明晰，才可能推動(dòng)相關(guān)部門去涉足新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”

　　而據(jù)中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室的了解，工行近兩年在汽車金融業(yè)務(wù)上的打法被業(yè)界稱為有點(diǎn)“野”，為了快速獲得市場(chǎng)份額，他們采用與第三方汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的模式展業(yè)?！肮ば羞@種做法的優(yōu)勢(shì)是可以利用第三方汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和前端銷售團(tuán)隊(duì)，快速占領(lǐng)市場(chǎng)，弊端是工行沒(méi)有建立起自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，不能培訓(xùn)專業(yè)人才，依靠的僅僅是自身的資金優(yōu)勢(shì)，做個(gè)資金批發(fā)商而已?！币黄嚱鹑诠纠峡偺寡缘馈?/p>

　　在廣州從事汽車銷售行業(yè)11年的史先生也表達(dá)了自己的看法：“銀行要做好風(fēng)控，首先必須懂行業(yè)。銀行的工作人員要來(lái)到市場(chǎng)，深入到行業(yè)里面來(lái)，在前端獲取信息，才能設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。坐在辦公室里做出來(lái)的產(chǎn)品，不是客戶真正需要的?！?/p>

　　中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員在走訪汽車市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)憑借專業(yè)團(tuán)隊(duì)、接近市場(chǎng)、了解客戶需求等優(yōu)勢(shì)，平安銀行的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)獲得了合作經(jīng)銷商的認(rèn)可。在廣州一家4S店經(jīng)理看來(lái)，“平安銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和服務(wù)意識(shí)最強(qiáng)。他們有專門的業(yè)務(wù)人員駐店提供服務(wù)，還會(huì)主動(dòng)跟我們一起策劃營(yíng)銷活動(dòng)?！?/p>

　　商業(yè)銀行的劣勢(shì)很大程度上與其專業(yè)性不夠是分不開(kāi)的。將汽車金融業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)分開(kāi)，建立系統(tǒng)的信貸流程、風(fēng)控體系和管理機(jī)制，提升工作人員專業(yè)性，也許是銀行開(kāi)拓汽車金融業(yè)務(wù)的必選之路。

文/張明艷