【汽車(chē)焦點(diǎn) 快訊】

　　文/賴(lài)集悅

　　自2017年第五次全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)，科技賦能汽車(chē)金融業(yè)正加速迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，汽車(chē)趨勢(shì)汽車(chē)金融的金融監(jiān)管不斷加碼，以客戶的風(fēng)控央行征信判定還款能力的傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式已經(jīng)不能滿足新時(shí)代的需求。

　　而科技與金融的科技賦能結(jié)合，對(duì)解決汽車(chē)金融風(fēng)控問(wèn)題起到了至關(guān)重要的汽車(chē)趨勢(shì)加拿大走勢(shì)預(yù)測(cè)作用。目前，金融大數(shù)據(jù)、風(fēng)控人工智能等金融科技在汽車(chē)金融風(fēng)控領(lǐng)域的科技賦能應(yīng)用越來(lái)越多，行業(yè)正從傳統(tǒng)的汽車(chē)趨勢(shì)風(fēng)控管理向智能化風(fēng)控階段過(guò)渡。在2019中國(guó)汽車(chē)金融閉門(mén)研討會(huì)(上海站)，金融眾多嘉賓圍繞汽車(chē)金融的風(fēng)控風(fēng)控管理問(wèn)題進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分享與交流。

　　貸前風(fēng)控的科技賦能機(jī)制搭建和管理

　　貸前，對(duì)于金融公司來(lái)說(shuō)，汽車(chē)趨勢(shì)除了資金是金融否穩(wěn)定、金融產(chǎn)品是否具有優(yōu)勢(shì)之外，放款速度也是一個(gè)非常重要的因素。起初大多風(fēng)控流程需要通過(guò)提交證件復(fù)印件等各種材料進(jìn)行審核，后來(lái)通過(guò)科技手段逐步簡(jiǎn)化手續(xù)，包括遠(yuǎn)程的簽單、人臉識(shí)別，通過(guò)消費(fèi)平臺(tái)征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用等，使得風(fēng)控更加科技化。

　　上海汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司個(gè)人金融部總經(jīng)理邵蘭華表示，pc28預(yù)測(cè)在線開(kāi)獎(jiǎng)刮獎(jiǎng)咪牌科技賦予我們的，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)上面的升級(jí)，使業(yè)務(wù)上面的能效取得了不斷突破。通過(guò)對(duì)不同產(chǎn)品、客群的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行解析，為審貸這邊制定區(qū)別化的審批策略，分配到相對(duì)應(yīng)的審批能級(jí)的人員，這樣對(duì)風(fēng)控識(shí)別的精準(zhǔn)度會(huì)提高，人員的能效也會(huì)提高。

　　“關(guān)于反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，大家都知道，現(xiàn)在已經(jīng)是貸前風(fēng)控工作的核心了。歷年來(lái)我們財(cái)務(wù)公司也是一直通過(guò)一些欺詐案例的積累、調(diào)查的反饋機(jī)制、多維度的資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)監(jiān)控、全方位的風(fēng)控策略整合，一直在打造零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！鄙厶m華表示，從上線的結(jié)果來(lái)看，效果確實(shí)比以前要好很多，通過(guò)一些經(jīng)驗(yàn)積累，通過(guò)第三方的產(chǎn)品，做成了一個(gè)反欺詐的2.8預(yù)測(cè)在線預(yù)測(cè)規(guī)則集，還有關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，使用智能模糊匹配技術(shù)，構(gòu)建出不同申請(qǐng)人之間的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，將不同客戶背后的潛在關(guān)聯(lián)關(guān)系用直觀的“網(wǎng)絡(luò)圖”方式加以展示，協(xié)助審核人員發(fā)掘團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如果靠簡(jiǎn)單的規(guī)則、簡(jiǎn)單的人工很難去把控或者發(fā)覺(jué)。

　　上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理吳曉蓓認(rèn)為，做反欺詐是兩個(gè)極端的結(jié)合：技防+人防。技防——我們的模型、反欺詐規(guī)則，幫助我們識(shí)別一些欺詐可能性比較高的客戶。人防——汽車(chē)貸款和其他貸款有一個(gè)主要的業(yè)務(wù)特征，即汽車(chē)貸款是有實(shí)際場(chǎng)景發(fā)生的，一定是在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的場(chǎng)景當(dāng)中完成的一個(gè)金融貸款的事件。所以，人防是非常重要的，在這個(gè)汽車(chē)貸款過(guò)程中有金融專(zhuān)員、整車(chē)廠幫助判斷交易真實(shí)性，這是防范欺詐的核心關(guān)鍵。所以在反欺詐這方面，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商、渠道的依賴(lài)非常重。

　　同時(shí)，上汽通用汽車(chē)金融今年嘗試從經(jīng)銷(xiāo)商級(jí)別或品牌級(jí)別、渠道級(jí)別對(duì)客戶做差異化管理，也就是說(shuō)信貸或反欺詐的差異不光是針對(duì)客戶這一個(gè)維度，還會(huì)看經(jīng)銷(xiāo)商的維度，經(jīng)銷(xiāo)商提供服務(wù)的能力，品牌的優(yōu)良、好壞，是多維度衡量客戶的信貸資質(zhì)。

　　如何與渠道、代理商建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)關(guān)系

　　在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，渠道為王。原來(lái)大部分廠商金融都是做自己直營(yíng)的4S店，現(xiàn)在很多SP也加入到廠商金融里面。同時(shí)，原來(lái)的4S店，也跟銀行、融資租賃公司合作。顯而易見(jiàn)，渠道在其中扮演的角色越來(lái)越重要。

　　眾所周知，匯通信誠(chéng)租賃有限公司是廣匯汽車(chē)全資附屬的融資租賃公司，開(kāi)始于自店業(yè)務(wù)，但實(shí)際上在2014年，其自店業(yè)務(wù)和SP業(yè)務(wù)的占比就各有一半了。

　　“我們?cè)谧缘甑臅r(shí)候依托廣匯汽車(chē)這個(gè)龐大的線下網(wǎng)絡(luò)，可以做到更多的下沉式管理。我們的各個(gè)區(qū)域是直接可以管到每家店的金融專(zhuān)員，這可能對(duì)于SP業(yè)務(wù)來(lái)講是其所不具備的?！眳R通信誠(chéng)租賃運(yùn)營(yíng)副總范興波表示，另外也會(huì)通過(guò)很多技術(shù)手段對(duì)SP進(jìn)行管理，包括對(duì)所有的渠道評(píng)級(jí)，這個(gè)評(píng)級(jí)是動(dòng)態(tài)變化的，包括拒絕率或偽冒率等各方面的指標(biāo)，也包括后端聯(lián)動(dòng)到逾期率等，發(fā)生變化的時(shí)候，評(píng)級(jí)都會(huì)變化。幾乎每個(gè)月都會(huì)調(diào)整渠道評(píng)級(jí)，渠道從ABCDE一級(jí)級(jí)變動(dòng)。如果整體表現(xiàn)變好，那么評(píng)級(jí)會(huì)上升。表現(xiàn)不好，評(píng)級(jí)就會(huì)下調(diào)。

　　作為主機(jī)廠旗下的汽車(chē)金融公司，可能風(fēng)控相對(duì)租賃公司比較簡(jiǎn)單一點(diǎn)。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司風(fēng)險(xiǎn)部部長(zhǎng)張凌冬表示同樣贊同人防+技防，“我們公司有反欺詐模型，但因?yàn)楝F(xiàn)在欺詐手段的變化多端，模型需要頻繁迭代，我們跟一些公司合作，做一些機(jī)器學(xué)習(xí)，充實(shí)更多的第三方數(shù)據(jù)，讓我們模型更智慧?！?/p>

　　同時(shí)，東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融還會(huì)挑出一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，進(jìn)行差別化管理。這就涉及到人防，因?yàn)閷?duì)這些客戶進(jìn)行了一些特別的控制手段，這樣經(jīng)銷(xiāo)店的滿意度就會(huì)降低，這是很糾結(jié)的狀態(tài)。欺詐非常嚴(yán)重的時(shí)候必須承擔(dān)很大的壓力去控制，一旦形勢(shì)好轉(zhuǎn)了，客戶的呼聲、經(jīng)銷(xiāo)商的埋怨，也是要考慮的，可能又要重新放開(kāi)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的角度，如果發(fā)現(xiàn)了存在欺詐的經(jīng)銷(xiāo)商，一般會(huì)對(duì)其進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)政策，進(jìn)行差別化管理。同時(shí)，4S店也應(yīng)有反欺詐的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，這相比懲罰的機(jī)制更有積極性。前端對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，也是把風(fēng)險(xiǎn)控制前移。銷(xiāo)售顧問(wèn)想多賣(mài)出車(chē)，這邊有這么好的工具，一定把最好的客戶帶過(guò)來(lái)。金融專(zhuān)員也是，把好的客戶遞過(guò)去，未來(lái)才能多賺點(diǎn)金融手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。借此，這個(gè)終端的利益就可以綁定，經(jīng)銷(xiāo)商的利益也可以綁定。

　　“當(dāng)然，除了正向激勵(lì)以外，還有負(fù)向監(jiān)控?，F(xiàn)在我們也觀察到有很多經(jīng)銷(xiāo)商存在內(nèi)外勾結(jié)的情況，這個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商的金融專(zhuān)員本身背后有一些高額欠債，還有一些異?，F(xiàn)金貸的借貸，這個(gè)情況的發(fā)生逼著他做錯(cuò)事，要還貸。所以在這一塊，同盾也是跟我們一些融資租賃公司要去做到的，對(duì)他們終端的人員做監(jiān)控，我們有一個(gè)產(chǎn)品，就是可以對(duì)你授權(quán)的這些人員定期掃描他本身的情況。所以這一塊也是對(duì)于終端風(fēng)險(xiǎn)的防范。”同盾科技汽車(chē)金融事業(yè)部總經(jīng)理王澤延介紹道。

　　如何加強(qiáng)風(fēng)控管理手段和預(yù)警機(jī)制

　　這么多年，GPS也是處在比較粗放的狀態(tài)，包括部分金融公司，GPS可能只是在最終的壞賬或逾期之后追車(chē)的手段。隨著融資租賃的興起，不管在業(yè)務(wù)流程還是信息度上面，GPS都比以前有了很大轉(zhuǎn)變，不僅僅作為貸后追車(chē)的手段來(lái)實(shí)施，現(xiàn)在也成為了風(fēng)控的手段。

　　“我們通過(guò)車(chē)分析出來(lái)一些軌跡和他的駕駛行為，如果金融公司愿意跟我們合作的話，我們結(jié)合客戶的年齡、職業(yè)或者家庭住址等信息，可以做兩件事：第一做風(fēng)險(xiǎn)判斷;另一方面，我們來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，比如后面因?yàn)楦鞣N原因，還款意愿是好的，但是還款能力出現(xiàn)了問(wèn)題，或者有新的意外發(fā)生，以此來(lái)做這個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。這樣GPS從最開(kāi)始單純的貸后追車(chē)或最后一根救命稻草的角色轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)管理和控制的手段?！碧煲卓萍糑A銷(xiāo)售總監(jiān)李敬濤介紹道。

　　在建立預(yù)警機(jī)制方面，其實(shí)不僅僅是科技金融機(jī)構(gòu)的工作，很多汽車(chē)金融公司也會(huì)建立自己的預(yù)警機(jī)制。

　　“關(guān)于預(yù)警機(jī)制，有兩方面值得注意：第一方面，對(duì)客戶的預(yù)警，從客戶特征，從過(guò)去的一些欺詐案例還有同業(yè)分享的欺詐經(jīng)驗(yàn)，我們對(duì)客戶做反欺詐評(píng)分，這樣能夠挑出一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)這些客戶有條件的批復(fù)，加一些附加的控制手段，比如加GPS;第二方面，對(duì)渠道的預(yù)警，如果這個(gè)地區(qū)、經(jīng)銷(xiāo)商頻發(fā)欺詐或造假率較高，可對(duì)這些經(jīng)銷(xiāo)商采取一定的風(fēng)險(xiǎn)管控政策?！睆埩瓒a(bǔ)充道。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)十至十五年，在金融科技的推動(dòng)下，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)將呈現(xiàn)出全新局面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和系統(tǒng)自動(dòng)決策引擎的使用，大大加快了貸款審批速度，消費(fèi)者立刻就能知曉審批結(jié)果;隨著人工智能(AI)技術(shù)的完善，智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)和智能客服能將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)提供給消費(fèi)者最佳的銷(xiāo)售和售后體驗(yàn)。