【汽車(chē)焦點(diǎn) 快訊】
人物：上海汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理 沈根偉
采訪：《中國(guó)汽車(chē)金融》主編、沈根上汽中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室首席研究員 王丹妮
上汽集團(tuán)(26.580,偉年 -0.81, -2.96%)自2006年起，連續(xù)蟬聯(lián)國(guó)內(nèi)整車(chē)銷(xiāo)量第一名，財(cái)務(wù)乘用車(chē)合超萬(wàn)它正在以全面、同量創(chuàng)新的單比布局，融合、增約pc28預(yù)測(cè)55神測(cè)網(wǎng)穩(wěn)健的沈根上汽姿態(tài)，成為中國(guó)汽車(chē)企業(yè)頂部的偉年舞者。而上海汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“上汽財(cái)務(wù)”)秉承上汽集團(tuán)穩(wěn)扎穩(wěn)打的財(cái)務(wù)乘用車(chē)合超萬(wàn)風(fēng)格，正在以高科技風(fēng)控能力、同量貼心金融產(chǎn)品、單比高效服務(wù)，增約成為汽車(chē)金融行業(yè)的沈根上汽標(biāo)桿企業(yè)之一。今天，偉年我們走進(jìn)上汽財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)乘用車(chē)合超萬(wàn)對(duì)話總經(jīng)理沈根偉先生，看看在上汽財(cái)務(wù)漂亮的數(shù)據(jù)后面，都下了哪些苦功。
業(yè)績(jī)：截至2018年底汽車(chē)零售貸款合同累計(jì)近400萬(wàn)單
為滿足不同客群需求，上汽財(cái)務(wù)推出免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。同時(shí)在客戶體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面也作了很多創(chuàng)新和探索。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：自開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2018年底，上汽財(cái)務(wù)汽車(chē)零售貸款合同共累計(jì)多少單?其中，乘用車(chē)多少單，加拿大28預(yù)測(cè)官網(wǎng)超準(zhǔn)商用車(chē)多少單?
沈根偉：自開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2018年底，上汽財(cái)務(wù)汽車(chē)零售貸款合同累計(jì)近400萬(wàn)單，其中商用車(chē)約1萬(wàn)單，其余均為乘用車(chē)的合同。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：那2018年乘用車(chē)的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長(zhǎng)多少?
沈根偉：2018年上汽財(cái)務(wù)乘用車(chē)合同量超95萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)約13%，近3年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：增長(zhǎng)的主要原因是什么?
沈根偉：除了消費(fèi)者接受貸款購(gòu)車(chē)的比例逐步提高外，上汽財(cái)務(wù)在產(chǎn)品打造、客戶體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面也作了很多創(chuàng)新和探索，以盡可能增加產(chǎn)品覆蓋面、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、增加貸款入口。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：舉些例子吧。
沈根偉：比如，為了滿足不同客群的需求，我們上汽財(cái)務(wù)推出了免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。在傳統(tǒng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，上汽財(cái)務(wù)從客戶用車(chē)全生命環(huán)節(jié)上提供相應(yīng)融資產(chǎn)品，布局汽車(chē)金融全產(chǎn)業(yè)鏈，拓展服務(wù)范圍，帶給消費(fèi)者更多產(chǎn)品、優(yōu)惠、加拿大28預(yù)測(cè)結(jié)果官網(wǎng)便利及體驗(yàn)。
客戶體驗(yàn)方面，上汽財(cái)務(wù)在原來(lái)人工審批和自動(dòng)審批機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研發(fā)了根據(jù)個(gè)人畫(huà)像特征的組合指標(biāo)審批模型，以上汽財(cái)務(wù)公司的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，結(jié)合人工智能，模型可以通過(guò)自學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化升級(jí)，讓更多客戶享受到快速審批，審批速度以分鐘計(jì)算。
此外，上汽財(cái)務(wù)著力打造“好車(chē)e貸”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，定位“線下引流、在線經(jīng)營(yíng)”，“好車(chē)e貸”充分整合系統(tǒng)后臺(tái)數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)孤島，搭載包括人工智能客服、手機(jī)在線簽約、信貸計(jì)算器等便捷功能，其中的“神速貸”產(chǎn)品，通過(guò)“在線實(shí)名認(rèn)證征信授權(quán)+大數(shù)據(jù)反欺詐+征信自動(dòng)審批”的模式，能實(shí)現(xiàn)在幾秒內(nèi)完成貸款審批，在便捷性、高效性上為客戶及合作經(jīng)銷(xiāo)商帶來(lái)了全方位、無(wú)以倫比的全新體驗(yàn)。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：那2018年商用車(chē)的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長(zhǎng)多少?增長(zhǎng)的原因是什么?
沈根偉：上汽集團(tuán)的商用車(chē)銷(xiāo)量目前較小，上汽財(cái)務(wù)的放款量也相應(yīng)較小。2018年，上汽財(cái)務(wù)商用車(chē)放款量約4000臺(tái)，同比增長(zhǎng)近1倍。公司在2018年秉承著創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展的理念，在商用車(chē)板塊深入耕耘，著重加強(qiáng)內(nèi)部流程的整合以及外部客戶的服務(wù)。通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品，持續(xù)提升放款效率，以滿足整車(chē)廠、經(jīng)銷(xiāo)商及終端客戶多方面的需求，從而在2018年獲得了放款量的大幅提升。
風(fēng)控技術(shù)：汽車(chē)金融3.0系統(tǒng)、AI智能審批系統(tǒng)、視頻交互審批系統(tǒng)
上汽財(cái)務(wù)從事汽車(chē)金融12年以來(lái)，含表內(nèi)外累計(jì)已核銷(xiāo)的零售貸款30天以上逾期率從未超過(guò)0.6%。個(gè)貸的審批通過(guò)率目前已超94%。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：隨著科技的發(fā)展，汽車(chē)金融的審批手續(xù)越來(lái)越簡(jiǎn)便，審批時(shí)間越來(lái)越短，有些金融機(jī)構(gòu)打出了“秒批”的口號(hào);在貸前以及貸后風(fēng)控上，上汽財(cái)務(wù)運(yùn)用了哪些高新技術(shù)，達(dá)到了什么水平?
沈根偉： 我們現(xiàn)在主要運(yùn)用三個(gè)系統(tǒng)：
1、汽車(chē)金融3.0系統(tǒng)：這個(gè)基于微服務(wù)架構(gòu)的汽車(chē)金融3.0系統(tǒng)，完全自主開(kāi)發(fā)并具有完全自主產(chǎn)權(quán)。新系統(tǒng)降低服務(wù)之間的耦合度，提高處理速度。
2、AI智能審批系統(tǒng)：相較基于客戶評(píng)分卡的傳統(tǒng)審批模式，新的系統(tǒng)利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法動(dòng)態(tài)調(diào)整模型，實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。
3、視頻交互審批系統(tǒng)：這是我們自主研發(fā)的一款A(yù)PP，它通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行實(shí)時(shí)影音互連，幫助審批人員進(jìn)行多維度判斷。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：那2018年，上汽財(cái)務(wù)的信貸通過(guò)率是多少?不良率是多少?處于行業(yè)什么水平?
沈根偉：各家金融機(jī)構(gòu)的不良貸款在不同年度的核銷(xiāo)政策和核銷(xiāo)力度是不一樣的，因此各家金融機(jī)構(gòu)反映出來(lái)的不良率差異很大。上汽財(cái)務(wù)公司的不良率采用表內(nèi)外未核銷(xiāo)和已核銷(xiāo)合并統(tǒng)計(jì)的方式真實(shí)反應(yīng)我司的不良率情況。上汽財(cái)務(wù)從事汽車(chē)金融12年以來(lái)，含表內(nèi)外累計(jì)已核銷(xiāo)的零售貸款30天以上逾期率從未超過(guò)0.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于同業(yè)水平。個(gè)貸的審批通過(guò)率目前已超94%，體現(xiàn)了上汽財(cái)務(wù)的低逾期率不是建立在提高信貸門(mén)檻基礎(chǔ)之上。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：隨著汽車(chē)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，汽車(chē)金融欺詐問(wèn)題也越來(lái)越多，上汽財(cái)務(wù)是如何做反欺詐的?都有哪些技術(shù)手段和分析方法?
沈根偉：公司持續(xù)推進(jìn)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，除了傳統(tǒng)的央行征信和公司黑名單外，還利用第三方征信，以及自建根據(jù)公司歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的個(gè)人畫(huà)像特征的組合指標(biāo)審批模型，對(duì)客戶進(jìn)行反欺詐的審核。同時(shí)，公司還在經(jīng)銷(xiāo)商端設(shè)立第一道風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控屏障，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商加強(qiáng)反欺詐培訓(xùn)，并獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)銷(xiāo)商提供有效反欺詐信息。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：有很多金融機(jī)構(gòu)希望能夠建立一個(gè)黑名單共享平臺(tái)，您認(rèn)為這個(gè)共享平臺(tái)對(duì)反欺詐能夠起到多大的作用?
沈根偉：金融機(jī)構(gòu)可以共享黑名單，對(duì)于反欺詐能起到有效作用。但難點(diǎn)在于如何能在不違反相關(guān)法律法規(guī)的前提下，調(diào)動(dòng)各大金融機(jī)構(gòu)的積極性來(lái)分享相關(guān)信息，這是這個(gè)共享平臺(tái)是否能起到作用的關(guān)鍵點(diǎn)。
人才培養(yǎng)：個(gè)人發(fā)展培訓(xùn)制度、見(jiàn)習(xí)制度、創(chuàng)新孵化制度
打造清晰的員工職業(yè)成長(zhǎng)路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：中國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展很快，但鮮有聽(tīng)說(shuō)高校開(kāi)設(shè)汽車(chē)金融專業(yè)課程的，人才培養(yǎng)跟不上市場(chǎng)的發(fā)展，上汽財(cái)務(wù)在人才培養(yǎng)方面采取什么方法，有什么秘笈?
沈根偉：上汽財(cái)務(wù)公司是完全參與激烈市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融企業(yè)，這一特點(diǎn)決定了公司雖然需要操作型人才，但更需要?jiǎng)?chuàng)造型人才，因此公司有個(gè)人發(fā)展培訓(xùn)制度、見(jiàn)習(xí)制度、創(chuàng)新孵化制度。
1.個(gè)人發(fā)展培訓(xùn)制度：由于大學(xué)沒(méi)有汽車(chē)金融相關(guān)專業(yè)課程，新員工入職后將通過(guò)財(cái)務(wù)公司完善的業(yè)務(wù)制度和流程等內(nèi)訓(xùn)材料，提升其專業(yè)技能和知識(shí)。
2.見(jiàn)習(xí)制度：提供更廣的空間給全體員工，讓大家有機(jī)會(huì)進(jìn)行跨部門(mén)跨崗位上的學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)技能、管理技能，成為一個(gè)專家型人才，復(fù)合型人才。
3.創(chuàng)新孵化制度：本著公司“創(chuàng)新引領(lǐng)未來(lái)”的理念，支持全員創(chuàng)新，即使基層員工，也有機(jī)會(huì)直面公司管理層，表達(dá)創(chuàng)新意見(jiàn)。我們有總經(jīng)理接待日，是面向全體員工的，有任何創(chuàng)新想法想要交流的，都?xì)g迎與我面談。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：前頭，上汽財(cái)務(wù)培養(yǎng)了人才;后面，相信有很多新公司想方設(shè)法去你們這些大企業(yè)挖人，你們?nèi)绾瘟糇∪瞬?
沈根偉：(笑)優(yōu)秀人才是財(cái)務(wù)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，公司業(yè)務(wù)發(fā)展必須配備一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，因此公司提出了對(duì)員工素質(zhì)方面“敬業(yè)、專業(yè)、創(chuàng)新、合作”的八字要求。圍繞這個(gè)人才理念，公司持續(xù)開(kāi)展關(guān)鍵崗位見(jiàn)習(xí)培訓(xùn)，打造清晰的員工職業(yè)成長(zhǎng)路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。同時(shí)積極營(yíng)造員工快樂(lè)工作的微環(huán)境，開(kāi)展職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研，營(yíng)造關(guān)心人、培育人、發(fā)展人的良好氛圍。上汽財(cái)務(wù)近年來(lái)高速增長(zhǎng)中，人才的數(shù)量和質(zhì)量發(fā)展也非常的急迫。從原先的80余人到現(xiàn)在的660多人，不管是企業(yè)文化還是人力資源都需要一個(gè)完善的過(guò)程，財(cái)務(wù)公司將不斷完善提高，打造更有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源制度。公司持續(xù)加強(qiáng)思想引領(lǐng)和組織關(guān)懷，增強(qiáng)員工歸屬感，加大精神激勵(lì)，激發(fā)員工不斷進(jìn)取的榮譽(yù)感;持續(xù)推進(jìn)員工關(guān)愛(ài)，解決員工實(shí)際困難，切實(shí)提升員工幸福指數(shù)，增強(qiáng)公司凝聚力和向心力。
未來(lái)：近幾年中國(guó)汽車(chē)金融滲透率有望突破50%
隨著90后、00后逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)的主流人群，汽車(chē)消費(fèi)的意識(shí)和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購(gòu)車(chē)成為年輕人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的新選擇。同時(shí)，汽車(chē)融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢(shì)。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：您認(rèn)為近幾年中國(guó)的汽車(chē)金融滲透率可以達(dá)到多少?
沈根偉：目前國(guó)內(nèi)外缺少權(quán)威統(tǒng)計(jì)，口徑也均不一致，但隨著90后、00后逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)的主流人群，汽車(chē)消費(fèi)的意識(shí)和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購(gòu)車(chē)成為年輕人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的新選擇。此外，整車(chē)廠對(duì)汽車(chē)金融需求也越來(lái)越重視，從趨勢(shì)來(lái)看，近幾年中國(guó)汽車(chē)金融滲透率突破50%是大概率事件。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：汽車(chē)融資租賃(指直租與以租代購(gòu))的滲透率將呈現(xiàn)何種趨勢(shì)?
沈根偉：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和主機(jī)廠汽車(chē)金融公司貸款相比，融資租賃的貸款門(mén)檻低、產(chǎn)品靈活性高，為信用等級(jí)達(dá)不到銀行和汽車(chē)金融公司標(biāo)準(zhǔn)或無(wú)力支付高額首付的購(gòu)車(chē)者提供了一種新型購(gòu)車(chē)方式，預(yù)計(jì)汽車(chē)融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢(shì)。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：現(xiàn)在大家都看好二手車(chē)金融，但對(duì)開(kāi)展二手車(chē)金融又持謹(jǐn)慎態(tài)度，您覺(jué)得當(dāng)前二手車(chē)金融的主要問(wèn)題是什么?
沈根偉：目前二手車(chē)市場(chǎng)主要分為三類渠道：整車(chē)廠經(jīng)銷(xiāo)商(4S店)、獨(dú)立二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商(大小車(chē)商和二手車(chē)品牌連鎖店)以及私人之間交易，目前二手車(chē)市場(chǎng)主要交易集中在二手車(chē)商，4S店非市場(chǎng)主要活躍者。另外，二手車(chē)相對(duì)新車(chē)屬于“非標(biāo)”產(chǎn)品，存在“一車(chē)一況、一車(chē)一價(jià)”特點(diǎn)，車(chē)價(jià)較難評(píng)估，加大了二手車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這也是二手車(chē)金融發(fā)展中比較關(guān)鍵的問(wèn)題。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：2019年，上汽財(cái)務(wù)又有什么新的東西呈現(xiàn)給大家?
沈根偉：財(cái)務(wù)公司秉承“創(chuàng)新引領(lǐng)未來(lái)、和諧共創(chuàng)價(jià)值”的理念，公司不斷突破傳統(tǒng)、圍繞著產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，得力于國(guó)家個(gè)稅改革與集團(tuán)全品牌布局支持，通過(guò)各收入階層稅改后可支配收入提升與我司個(gè)貸產(chǎn)品月供金額的匹配，推出減稅貸產(chǎn)品;在模式創(chuàng)新上，為了支持“汽車(chē)下鄉(xiāng)”的政策，上汽財(cái)務(wù)將著眼于汽車(chē)消費(fèi)信貸在四/五線城市的下沉趨勢(shì)，將觸角深入至更偏遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而加大零售信貸市場(chǎng)的拓展力度。
《中國(guó)汽車(chē)金融》：上汽財(cái)務(wù)給自己未來(lái)5年定的目標(biāo)是什么?
沈根偉：根據(jù)集團(tuán)“傾力打造富有創(chuàng)新精神的世界著名汽車(chē)公司，引領(lǐng)未來(lái)汽車(chē)生活的企業(yè)”新愿景和“為各相關(guān)方創(chuàng)造價(jià)值”的使命，在汽車(chē)行業(yè)醞釀巨大變革的時(shí)代，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)、資源與互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)進(jìn)行融合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有效整合面向客戶的多服務(wù)端，為上汽“向產(chǎn)業(yè)鏈兩端延伸”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供金融平臺(tái)支持，探索具有中國(guó)特色的產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式。