【汽車焦點 快訊】

　　2018年11月19日，銀行優(yōu)化平安銀行獲批籌建“汽車消費金融中心”，機制這是突圍平安銀行于2012年首開先河成立真正意義上相對獨立的汽車金融事業(yè)部后的又一大膽舉措。

　　此前，專業(yè)招行、化又中行等以信用卡為突破口，趨勢加拿大怎么看走勢準(zhǔn)一點開拓汽車分期業(yè)務(wù)，銀行優(yōu)化切入汽車信貸消費領(lǐng)域;中信、機制民生、突圍光大等銀行也在汽車金融領(lǐng)域重拳出擊。專業(yè)雖然產(chǎn)品不同，化又業(yè)務(wù)也不盡相同，趨勢但他們都有一個共同點：在管理機制方面有所創(chuàng)新、銀行優(yōu)化不斷完善。機制

　　事業(yè)部制實現(xiàn)提質(zhì)增效

　　近幾年，突圍隨著各方機構(gòu)進(jìn)入汽車金融市場，銀行原有的低息優(yōu)勢被汽車金融公司的渠道強把控力、融資租賃公司的靈活及狼性所沖淡，其死板的管理體制卻開始被業(yè)界詬病。

　　平安銀行在這方面可謂開行業(yè)先河。

　　平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)始于2002年，加拿大28在線預(yù)測網(wǎng)站最新消息2012年深發(fā)展和平安銀行合并后，汽車金融業(yè)務(wù)實施獨立事業(yè)部專營架構(gòu)，實行垂直業(yè)務(wù)管理：總分支人財物一條線到底，前中后臺分開，總部集中化管理。

　　平安銀行汽車金融事業(yè)部總裁傅忠強曾表示，近幾年平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，除了有行業(yè)向好、集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢的原因之外，事業(yè)部制也很關(guān)鍵。

　　光大銀行在2018年成立的汽車金融事業(yè)中心，也采用事業(yè)部制管理模式，實行獨立核算、獨立考核、風(fēng)險內(nèi)嵌，旨在通過賦予汽車金融事業(yè)中心相應(yīng)的人員、財務(wù)、風(fēng)險、信貸資源等方面的獨立支配權(quán)，激發(fā)組織活力，加拿大28在線預(yù)測官方網(wǎng)站有限公司推動汽車金融業(yè)務(wù)增長。

　　在銀行傳統(tǒng)的總分支組織架構(gòu)中，由于受到考核體系和經(jīng)營目標(biāo)的影響，支行、分行、總行之間存在一定的博弈，業(yè)務(wù)開展中多有重復(fù)，且受制于各銀行對行業(yè)把握的不同，不能為客戶提供專業(yè)的服務(wù)，更難以滿足客戶對金融服務(wù)的創(chuàng)新需求。

　　相比傳統(tǒng)的銀行總分支模式，事業(yè)部制具有無可比擬的優(yōu)勢：一，事業(yè)部制使得銀行的組織架構(gòu)扁平化，垂直管理分支機構(gòu)，管理更加靈活高效，便于創(chuàng)新;二，可以有效避免分支行在同一領(lǐng)域的資源重復(fù)投入，有利于對銀行資源進(jìn)行合理配置;三，專注細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，團(tuán)隊專業(yè)性強，便于開拓市場，并及時了解客戶需求、對市場變化作出及時反應(yīng)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，實現(xiàn)提質(zhì)增效。

　　以平安銀行汽車金融事業(yè)部為例，自2012年實施獨立事業(yè)部專營架構(gòu)以來，業(yè)務(wù)規(guī)模從不足百億，快速跨越千億。2018年平安銀行的汽車金融貸款新發(fā)放額1476.68億元、同比增長24.7%，新增客戶數(shù)92萬戶、同比增長29%;截至2018年末，汽車金融貸款余額1720.29億元，較上年末增幅22.1%。汽車金融已經(jīng)成為平安銀行的特色業(yè)務(wù)。

　　汽車金融業(yè)務(wù)一直走在行業(yè)前列的平安銀行又有新動作：2018年11月19日，平安銀行獲批籌建“汽車消費金融中心”。盡管在本次采訪中，平安銀行以“尚在籌建中，不便透露相關(guān)信息”為由，對于成立汽車消費金融中心的初衷和相關(guān)規(guī)劃沒有給出官方回復(fù)，但據(jù)業(yè)界人士推測，此次平安銀行籌建汽車消費金融中心，或旨在建立新的汽車金融業(yè)務(wù)場景，擴大經(jīng)營范圍，同時確保強監(jiān)管下的業(yè)務(wù)合規(guī)。

　　主要通過汽車分期展業(yè)的招商銀行，近年來也在不斷改革、優(yōu)化組織架構(gòu)：搭建了扁平化的服務(wù)體系，打造高效率的輕型管理架構(gòu)，實現(xiàn)管理的“專業(yè)化、扁平化、集約化”，建立端到端的客戶服務(wù)流程，使得專業(yè)化水平和經(jīng)營管理效率不斷提升，對客戶需求的響應(yīng)能力和對市場變化的反應(yīng)速度也在不斷提高。

　　招商銀行作為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)的標(biāo)桿銀行，早在2001年就設(shè)立了信用卡中心并采用全國集中化運作模式，成為國內(nèi)首家真正意義上獨立運行信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。自2007年推出車購易信用卡分期購車品牌以來，汽車分期業(yè)務(wù)逐漸成了招行信用卡中心的重要業(yè)務(wù)增長點。

　　據(jù)招行工作人員介紹，“招行汽車金融業(yè)務(wù)的管理是扁平化的垂直管理模式，這種管理模式的優(yōu)勢在于可以做到全國范圍內(nèi)服務(wù)的統(tǒng)一、專業(yè)、高效，總部對各地的業(yè)務(wù)掌控力強，響應(yīng)快速?！睋?jù)悉，目前銀行業(yè)內(nèi)，只有招行和平安銀行的汽車金融業(yè)務(wù)采用的是這種扁平化的垂直管理模式。

　　憑借龐大的客戶規(guī)模、專業(yè)高效的服務(wù)、極好的客戶使用體驗等優(yōu)勢，招行信用卡中心汽車分期業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量及能力獲得主機廠高度認(rèn)可。

　　建設(shè)銀行同樣是以信用卡為突破口，開拓汽車分期業(yè)務(wù)，切入汽車信貸消費領(lǐng)域。在中國汽車金融實驗室研究員問到建行汽車分期業(yè)務(wù)模式時，建行工作人員表示：“我們信用卡中心管理全行信用卡業(yè)務(wù)，所有制度流程都是總行統(tǒng)一制定，分支行執(zhí)行。這種方式好處是全行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，操作規(guī)范，便于管理;弊端是靈活性不夠，地區(qū)差異性無法充分顧及。”

　　專業(yè)化是另一趨勢

　　在全國范圍內(nèi)面向客戶提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的汽車消費金融業(yè)務(wù)的背后，是高企的自營成本。扁平化的垂直管理模式下，意味著在拓展新的業(yè)務(wù)城市時，自營成本的較高投入，對科學(xué)合理的管理體制也有著較高要求。

　　在談到銀行的管理機制對汽車金融業(yè)務(wù)推進(jìn)的影響時，來自工行地方支行的工作人員坦言：“銀行最看重的還是穩(wěn)健，說白了，銀行最怕的就是風(fēng)險。汽車金融業(yè)務(wù)是需要多部門協(xié)同的業(yè)務(wù)，組織架構(gòu)搭建得是否合理、授權(quán)是否清晰都會對業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。如果總行對汽車金融業(yè)務(wù)沒有權(quán)責(zé)明晰，比如信用卡中心可以做，個貸中心也可以做，那也許到最后就是誰也不做。他們會選擇風(fēng)險更小、更容易做的業(yè)務(wù)去做，比如房貸。而且還有個更現(xiàn)實的問題，就是領(lǐng)導(dǎo)在三五年內(nèi)要看到成績，每個部門有自己的定位，如果哪個部門帶頭嘗試涉足汽車金融領(lǐng)域，三五年內(nèi)是否可以保證出成績?而且在業(yè)務(wù)推動過程中，如果遇到問題，誰來擔(dān)責(zé)?這些問題都會成為嘗試新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的攔路虎。所以只有從管理體制著手，實現(xiàn)責(zé)任和利益明晰，才可能推動相關(guān)部門去涉足新業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！?/p>

　　而據(jù)中國汽車金融實驗室的了解，工行近兩年在汽車金融業(yè)務(wù)上的打法被業(yè)界稱為有點“野”，為了快速獲得市場份額，他們采用與第三方汽車金融服務(wù)機構(gòu)合作的模式展業(yè)?！肮ば羞@種做法的優(yōu)勢是可以利用第三方汽車金融服務(wù)機構(gòu)的專業(yè)性和前端銷售團(tuán)隊，快速占領(lǐng)市場，弊端是工行沒有建立起自己的專業(yè)團(tuán)隊，不能培訓(xùn)專業(yè)人才，依靠的僅僅是自身的資金優(yōu)勢，做個資金批發(fā)商而已?！币黄嚱鹑诠纠峡偺寡缘馈?/p>

　　在廣州從事汽車銷售行業(yè)11年的史先生也表達(dá)了自己的看法：“銀行要做好風(fēng)控，首先必須懂行業(yè)。銀行的工作人員要來到市場，深入到行業(yè)里面來，在前端獲取信息，才能設(shè)計出符合市場需求的產(chǎn)品。坐在辦公室里做出來的產(chǎn)品，不是客戶真正需要的?！?/p>

　　中國汽車金融實驗室研究員在走訪汽車市場時，發(fā)現(xiàn)憑借專業(yè)團(tuán)隊、接近市場、了解客戶需求等優(yōu)勢，平安銀行的汽車消費金融業(yè)務(wù)獲得了合作經(jīng)銷商的認(rèn)可。在廣州一家4S店經(jīng)理看來，“平安銀行的產(chǎn)品開發(fā)能力和服務(wù)意識最強。他們有專門的業(yè)務(wù)人員駐店提供服務(wù)，還會主動跟我們一起策劃營銷活動。”

　　商業(yè)銀行的劣勢很大程度上與其專業(yè)性不夠是分不開的。將汽車金融業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)分開，建立系統(tǒng)的信貸流程、風(fēng)控體系和管理機制，提升工作人員專業(yè)性，也許是銀行開拓汽車金融業(yè)務(wù)的必選之路。

文/張明艷